Privatekonomi & lån

Allt du behöver veta om att låna pengar 2018

När du är i behov av pengar snabbt är det lätt att handla impulsivt. Med Passagens guide till att låna pengar online hoppas vi kunna hjälpa dig som konsument att hitta det bästa lånet för dig. Ett lån ska hjälpa dig när du befinner dig i en finansiell svacka, eller ska investera i någonting stort och kostsamt. Ett lån ska aldrig innebära att du får sämre ekonomi, hamnar i finansiell kris eller får en skuldanmärkning. För att undvika detta är det viktigt att fatta beslut om lån lugnt och sansat så att du lånar utifrån din förmåga att betala tillbaka. Att låna pengar snabbt ska vara tryggt och säkert.

Hur fungerar ränta?

Räntan är kostnaden som långivaren tar ut för att du ska få låna pengar. Det finns olika typer av räntor som är viktiga att hålla koll på. Räntesatsen anges i procent och det är långivaren själv som bestämmer vilken ränta de vill ge.

Nominell ränta

Detta är priset enbart för själva lånet. Om ett lån marknadsförs med “låg ränta” så betyder det att den nominella räntan är låg. Nominell ränta kallas också årsränta.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan är prislappen för hela lånet, alltså en summa av den nominella räntan och alla avgifter. Den anges i procent baserat på ett år, så ett snabblån kommer ha mycket högre effektiv ränta än ett bolån. Det betyder dock inte att totalkostnaden för lånet blir högre eftersom du betalar tillbaka snabblånet under en mycket kortare period. Effektiv ränta är kort sagt ett jämförpris på lån visat i en årsränta.

Rörlig ränta

Detta innebär att räntesatsen för ditt lån inte är fast, utan ändras utifrån marknadsräntan eller annat angivet index. Räntan för ditt lån kan alltså gå ner så att ditt lån blir billigare, men även gå upp.

Fast ränta

Är motsatsen till rörlig ränta. När lånet tecknas bestäms räntesatsen som ska gälla i ett visst antal månader eller år. Fördelen är att du alltid vet vad kostnaden för ditt lån blir varje månad. Om det händer något i ekonomin som gör att räntorna går ner så kommer dock din ränta att ligga kvar på den förbestämda nivån tills det är dags att förhandla om en ny räntesats.

Individuell ränta

Om banken erbjuder dig lån med individuell ränta så avgörs priset utifrån din återbetalningsförmåga. Om banken anser att du har god återbetalningsförmåga kommer du att få en lägre ränta. Ju sämre återbetalningsförmåga du har desto dyrare blir alltså lånet, detta eftersom banken tar en större risk än när de lånar ut till någon med god återbetalningsförmåga. Din riskprofil kan se olika ut hos olika banker, så du bör alltid jämföra flera olika banker om du lånar med individuell ränta.

Inlåningsränta

Är den ränta du får av banken när du har pengar på ett sparkonto. Då lånar banken pengar av dig, och du får ränta för att låna ut dem.

Hur fungerar en kreditprövning?

En kreditprövning används för att bedöma låntagarens kreditvärdighet. Om du har högt kreditvärde har du större chans att beviljas ett lån, samt högre summor. Kreditvärdet visar på din förmåga att betala tillbaka lånet. Kreditgivaren avgör sedan om du har tillräcklig förmåga att betala tillbaka lånet, så förutsättningarna för att få låna är olika beroende på lånebeloppet.

Det finns flera olika kreditupplysningsföretag i Sverige. Det vanligaste är Upplysningscentralen, även kallad UC. Om du har många förfrågningar registrerade hos UC så kan ditt kreditvärde sänkas. Om du lånar mindre summor ofta kan det därför vara bra att ansöka hos kreditgivare som använder sig av ett annat kreditupplysningsföretag eftersom varje låneansökan genererar en ny kreditupplysningsförfrågan. Andra svenska kreditupplysningsföretag är till exempel Bisnode, Creditsafe och Soliditet.

När du fyller i en låneansökan online eller hos en bank så skickas dina uppgifter för en kreditprövning. Denna visar att uppgifterna du angivit stämmer samt ger information om din ekonomiska situation, inkomst och tillgångar samt skulder och andra krediter. Den visar även långivaren om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Kreditupplysningen hjälper långivare att avgöra om du passar som kund, men de finns även för att skydda dig så att du inte skuldsätter dig mer än vad din ekonomi tillåter. Information om att en kreditupplysning har tagits på dig samt vem eller vilket företag som har begärt den ska delges dig. På så sätt kan du skydda dig mot att någon annan försöker ta ett lån i ditt namn.

Vem får låna pengar?

Alla lån kommer med vissa krav, men kraven kan skilja sig beroende på låneinstitut. Att låna pengar utan krav är svårt, om du inte lånar av en vän eller bekant. Annars förekommer alltid vissa minimikrav. Ju mer du vill låna desto högre blir kraven, vanligtvis gäller dessa minimikrav:

  • Du är över 18 år (vissa banker har högre åldersgräns)
  • Du är folkbokförd i Sverige
  • Du har en taxerad inkomst (ibland med krav på ett visst belopp per månad eller år)
  • Du har inget skuldsaldo hos Kronofogden (betalanmärkningar går dock oftast bra för snabblån men inte för andra banklån)
  • Krav på telefonnummer, BankID/e-legitimation och bankkonto kan förekomma beroende på kreditgivare

Låna pengar utan inkomst

Det kanske vanligaste lånet utan inkomst är studielånet från CSN. Detta lån kommer givetvis med andra krav som åldersgräns, att utbildningen måste ge rätt till studiemedel, att du inte får ha vissa andra ersättningar samt studietempo etc.

Många kreditgivare ser det inte som ett måste att du ska ha en tjänsteinkomst, utan kan ge lån vid annan typ av inkomst såsom pension, A-kassa, sjukpenning eller studiestöd. En annan fördel för dig som vill låna pengar utan fast inkomst är att många långivare ser till en årsinkomst istället för månadsinkomst så att även du som är säsongsarbetare eller frilansare kan beviljas lån. Om du inte har någon inkomst alls kan du fortfarande beviljas lån om du ansöker med en borgenär eller om du har ett sparkapital.

Om du inte har någon inkomst bör du undvika att ta lån. Om du inte kan betala tillbaka lånet i tid kommer du att hamna i en sämre position än du var i innan du tog lånet. Ta bara lån om du vet säkert att du kan betala tillbaka hela lånet plus räntan i tid.

Låna pengar utan säkerhet

Alla lån utan säkerhet är en typ av privatlån. Skillnaden mot lån med säkerhet är att räntan för lånet är högre. Vanligtvis stiger räntan ju mindre du lånar, detta för att kraven för att beviljas ett lån stiger ju högre lån du ansöker om. Generellt sett har en person som beviljas ett högre lån god förmåga att betala tillbaka lånet, medan kraven på återbetalningsförmåga för en person som beviljas ett smålån inte är lika höga.

Låna pengar utan kreditprövning

En kreditprövning utförs på alla ansökningar om lån från en kreditgivare. Du kan låna pengar utan UC, skillnaden är bara att ett annat kreditupplysningsföretag används.

Låna pengar med skulder

Inga kreditgivare beviljar lån om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden. Det bästa du kan göra om du har skulder är att kontakta Kronofogden för att sätta upp en avbetalningsplan så att du kan bli skuldfri. Kommunerna brukar också erbjuda Budget- och skuldrådgivare som kan hjälpa dig att lägga upp en budget som stämmer bättre överens med din ekonomiska situation. Att lägga om din livsstil och dina vanor kan vara svårt, så var alltid noga med att betala alla räkningar i tid, och framför allt om du redan har börjat få påminnelser.

Låna pengar med betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning får du då en domstol eller myndighet har fastslagit att du har försummat en återbetalning. Betalningsanmärkningen finns kvar i tre år i UCs register och syns då en kreditupplysning genomförs. En betalningsanmärkning behöver inte betyda att du har dålig ekonomi, men det visar kreditgivarna att du tidigare har negligerat att betala dina räkningar. Detta ger dig ett lägre kreditvärde, men behöver inte betyda att du inte kan beviljas ett lån. Många kreditinstitut för snabblån låter dig låna pengar med anmärkning, medan större banker vanligtvis avslår din ansökan om du har betalningsanmärkningar.

Olika typer av lån

Det finns många typer av lån på marknaden, och det kan vara svårt som privatperson att avgöra vilket lån som passar bäst. Här på Passagen listar vi olika typer av lån och kreditgivare för att göra det lättare för dig som konsument att hitta rätt lån.

Bolån och huslån

Dessa lån ges som finansiering vid köp av bostad. Bostaden är sedan bankens säkerhet för lånet. Ett bolån får ges på högst 85 % av bostadens marknadsvärde (bostadens pris), resterande 15 % måste du betala som kontantinsats. Ett bolån kan alltså vara på flera miljoner kronor. Innan banken beviljar ditt lån räknar de ut din skuldkvot. Denna avgörs av flera variabler som inkomst, andra skulder och amorteringsmöjligheter. Till att börja med får du ett lånelöfte från banken som är giltigt i 6 månader. När rätt bostad dyker upp är förarbetet för lånet redan avklarat i och med lånelöftet. Du kan även utöka ditt bolån för att finansiera renoveringar i bostaden. Bolån hittar du hos alla större banker som Handelsbanken, Swedbank och SEB.

Privatlån (blancolån)

Privatlån, även kallade blancolån är något mittemellan bolån och snabblån. Detta är större lån än snabblånen, vanligtvis 30 000 – 600 000 kr, men det kräver oftast ingen säkerhet såsom bolån eller billån gör. Räntan är högre än ett bolån, men lägre än ett snabblån. Blancolån passar bra för till exempel renoveringar, och kan ges för att du ska kunna betala kontantinsatsen för ditt bostadsköp. Större banker har oftast två versioner av privatlån. Ett för lägre summor med fast ränta och utan säkerhet, samt ett för högre belopp mot till exempel borgen och med individuell ränta. Beroende på vad du kallar lånet så hittar du privatlån hos större banker som Handelsbanken och Swedbank, eller ICA Banken och SBAB, medan benämningen blancolån är populärare hos kreditgivare som Lendo och Bank Norwegian. Du bör jämföra räntan hos olika typer av kreditgivare då den kan variera kraftigt. Även kraven för att beviljas ett lån kan se olika ut hos olika institutioner.

Snabblån och sms-lån

Denna typ av lån är lättare att bli beviljad eftersom bankens risk inte är lika hög. Anledningen är att du bara kan låna en mindre summa pengar, och måste betala tillbaka hela lånet relativt snabbt om du jämför med andra typer av lån. Många kreditgivare beviljar lån även om du har betalanmärkningar. Du ansöker online eller via telefonen och får vanligtvis pengarna in på kontot samma dag om du blir beviljad ett lån. Snabblån är ett bra alternativ som en bro mellan månadslönerna vid tillfällen då pengarna inte riktigt räcker till, som vid en oförutsedd kostnad hos tandläkaren. De är också bra för mindre investeringar som gör att du kan spara pengar i längden, som med en ny värmepump eller energisnåla vitvaror. Se dock alltid till att du kan betala tillbaka innan förfallodagen så att du inte råkar ut för dyra avgifter. Några pålitliga och uppskattade kreditgivare är Ferratum, Monetti och Risicum.

Viktigt att tänka på – Passagens tips och tricks

Innan du tar ett lån är det viktigt att överväga vissa aspekter. Meningen med lånet är att du ska kunna förbättra din tillvaro, inte leda dig in i en skuldfälla.

  • Behöver du verkligen det du ska låna till?
  • Om lånet går till en investering, om hur många år kommer investeringen att ha betalat igen sig själv?
  • Kommer investeringen höja värdet av till exempel din lägenhet när det är dags att sälja?
  • Hur lång tid kommer det ta för dig att betala tillbaka lånet?
  • Behöver du ändra din nuvarande livsstil för att ha råd med avbetalningarna?

Att låna pengar är ett beslut som kommer att påverka ditt liv en lång tid framöver, så tänk verkligen igenom ditt beslut noga, helst under en längre tid innan du bestämmer dig. Precis som när du köper andra varor krävs det att du jämför och gör research. Var ärlig med dina behov och förmåga att betala tillbaka. Låna aldrig mer än vad du behöver, det är bättre att öka på lånet eller ta ett till lån när du har visat dig pålitlig för kreditgivaren. Om du får problem med återbetalningarna så kontakta alltid långivaren direkt. Då kan de hjälpa dig med en ny återbetalningsplan som passar din ekonomiska situation bättre.

Logga in på Passagen

Passagen rekommenderar: