Lånelöfte

Senaste uppdateringen: 20 maj 2023

Att köpa en bostad är en stor utgift och kanske det viktigaste köpet du någonsin kommer göra. För att ha råd att köpa en bostad är det många som tar ett bolån, men resan börjar mycket tidigare än när du väl tecknar ett bolån. Innan du kan buda på en villa eller bostadsrätt behöver du ett lånelöfte. Ett lånelöfte är en försäkran från banken om vad de kan låna ut till dig och ger dig en översikt över hur mycket pengar du har att röra dig med när du ska köpa en bostad. Lånelöftet utfärdas av en bank och i samband med att det beviljas görs en preliminär bedömning av din ekonomiska situation och en utvärdering kring hur stort lånebelopp din ekonomi klarar av. Du kan antingen få ett lånelöfte från banken skriftligt eller muntligt, båda alternativen är lika giltiga.

Ett lånelöfte är inte bundet till en bostad

Ett lånelöfte är alltid kopplat till dig som person. Det är alltså inte knutet till en specifik bostad utan är snarare ett löfte från bankens sida om vilket belopp de kan tänka sig att låna ut till dig. När du ansöker om ett lånelöfte kan du uppge hur stort belopp du önskar låna, och sedan gör banken en bedömning av din ekonomi för att avgöra om det är ett belopp du klarar av att betala tillbaka. 

När banken har behandlat din ansökan om ett lånelöfte kan du antingen få ett beviljat eller nekat beslut. Det är också möjligt att banken inte kan bevilja det belopp du har ansökt om och att de istället erbjuder dig en lägre summa. När lånelöftet är beviljat kan du börja budgiva på bostäder, men tänk på att vissa banker vill att du kontaktar dem innan du går in i en budgivning så att de även kan göra en bedömning av själva bostaden.

När behöver man skaffa ett lånelöfte?

Det är fritt fram att gå på visningar och visa intresse för en bostad även fast du inte har fått ett lånelöfte. Fördelen med att ha ett lånelöfte klart innan du gör det är att både mäklaren och säljarna kommer uppfatta dig som en seriös spekulant. Lånelöftet fungerar som en garanti för att du faktiskt också kommer att kunna betala det belopp du säger att du kan och är på det sättet en trygghet för säljaren.

Hur du gör en ansökan om lånelöfte

Första steget att ta när det är dags att köpa en bostad är att kontakta en eller flera banker och be om ett lånelöfte. I de allra flesta fallen kan du numera fylla i en ansökan på internet och få ett besked inom några sekunder efter att du har skickat in den. Om du gör en ansökan online och har betalningsanmärkningar eller andra oklarheter i dina uppgifter kan banken komma att ta kontakt med dig för att göra en manuell bedömning.

Vilka uppgifter behöver bankerna för att kunna ge ett lånelöfte?

I den ansökan du gör behöver du fylla i en del uppgifter om dig själv. Olika banker kräver olika mycket information om dig och din ekonomi. Det vanligaste är att du får uppge vilken slags anställningsform du har, hur mycket du tjänar per månad, om du har några andra skulder eller kreditkort samt om det finns barn i hushållet. Bankerna kommer sedan även hämta in en kreditupplysning för att se om du har andra skulder eller några anmärkningar i Kronofogdens register. I kreditupplysningen syns även om du har köpt något på avbetalning, oberoende av hur stora belopp det är du har handlat för.

En ansökan om lånelöfte är inte bindande

Att ansöka om ett lånelöfte kostar ingenting, och du förbinder dig inte heller till att ta ett lån i just den banken som beviljat dig lånelöftet. På samma sätt är det också bra att veta att ett lånelöfte inte är bindande från bankens sida. Om det senare skulle komma fram att du till exempel har uppgett att du har högre inkomst än du egentligen har kan bankerna dra tillbaka sitt lånelöfte. Samma sak gäller ifall något skulle hända så att din ekonomiska situation förändras och dina förutsättningar börjar se annorlunda ut. Även i sådana fall kan banken dra tillbaka sitt lånelöfte. 

Var därför noga med att vara helt ärlig när du fyller i din ansökan. Kontakta banken när du väl vill börja buda på en bostad för att få reda på om de behöver någon dokumentation från dig. Många banker kommer begära att du skickar in ett arbetsgivarintyg och några lönespecifikationer så att de har bevis för att du faktiskt har den inkomst och anställningsform som du har uppgett.

Fråga flera banker om lånelöfte

Alla banker har egna regelverk kring hur stora lånelöften de beviljar utifrån en sökandes inkomst och ekonomiska situation. De olika kreditinstituten och bankerna erbjuder även olika låga räntor, varför du ska tänka på att kontakta flera långivare när du ansöker om ett lånelöfte.

Här är det viktigt att tänka på att många banker ser det som något negativt att ha för många kreditupplysningar även fast de vet att kunder ofta vill fråga flera långivare om ett lånelöfte. Varje gång du lämnar in en ansökan kommer det tas en kreditupplysning på dig, så det kan vara en god idé att välja ut de banker som känns bäst för din situation och lämna in en ansökan hos dem. Ett annat alternativ är att använda en låneförmedlare som skickar din ansökan till flera banker. Om du går genom en låneförmedlare kommer det bara tas en kreditupplysning men du har möjlighet att få flera erbjudanden. Du kan sedan välja ut de erbjudanden som känns mest lockande och kontakta de bankerna direkt för att förhandla om räntan och få svar på vilka uppgifter de kommer behöva från dig inför en eventuell budgivning.

Hur länge är ett lånelöfte giltigt?

Även gällande giltighetstid kan bankerna ha olika regler, men eftersom det kan ta tid att hitta den perfekta bostaden brukar ett lånelöfte vara giltigt i sex månader. Lånelöftets giltighet utgår även från att den information du uppgett till banken om din ekonomiska situation inte har förändrats sedan du gjorde ansökan. 

Det är också bra att känna till att även fast du har ett högre lånelöfte än vad du slutligen kommer köpa bostaden för så får du bara låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Det regleras av Finansinspektionen och är ingenting som bankerna kan styra själva över.

Förbered dig för att omvandla lånelöftet till ett bolån

När du har hittat en bostad du vill buda på, fått grönt ljus av banken och vunnit budgivningen är det dags att omvandla lånelöftet till ett bolån. I det här stadiet av bostadsaffären behöver du ha kontakt med din bank som hjälper dig med allt det praktiska. När du ska teckna ett bolån kommer du behöva ta ställning till ett antal saker som handlar om lånets uppläggning. 

Huruvida du vill ha rörlig eller bunden ränta är ett av de stora besluten som kommer påverka hur mycket du ska betala varje månad. Det kan vara svårt att veta vad som är det smartaste valet men ofta kan bankpersonalen hjälpa dig resonera till ett alternativ som känns tryggt för just dig.

  • Rörlig ränta har historiskt sett varit billigare men det innebär även en större risk för dig och du bör ha utrymme i din ekonomi, då det finns en risk att det plötsligt blir en kraftig ränteökning.
  • Fast ränta innebär att du binder räntan för antingen hela lånetiden, eller under en viss period. Väljer du att binda räntan under en tidsbegränsad period kan du sedan antingen omförhandla den eller övergå till att ha rörlig ränta. Har du fast ränta betalar du samma räntesumma varje månad oavsett om statsräntan går upp eller ner. Detta ger givetvis en säkerhet och om du har ett mindre ekonomiskt utrymme kan detta ge en större trygghet eftersom du alltid vet hur mycket du kommer att betala.
  • Om du vill ha kvar chansen att sänka dina kostnader utan att det blir för riskabelt kan du välja att kombinera fast och rörlig ränta. 
  • Ett annat alternativ är att välja ett lån med rörlig ränta men med ett lånetak. Då har lånet rörlig ränta inom gränsen för lånetaket. Banken låser sedan räntan om den går över det som är satt som högsta räntan och den blir fast. Så snart räntan sjunker under det högsta värdet blir den rörlig igen. Detta ger dig en trygghet i att kostnaden för lånet inte kan rusa iväg men den kräver ändå att du har ett visst ekonomiskt utrymme. I ett lån som detta sätts räntan lite högre än den officiella räntan.

Vanliga frågor om lånelöfte

Hur lång tid tar det att få besked på en ansökan om lånelöfte?

Om du gör en ansökan på internet och har fyllt i alla uppgifter korrekt får du oftast svar direkt. Om det finns några oklarheter i dina uppgifter kan det hända att du uppmanas ta kontakt med banken så att du får gå igenom din situation tillsammans med en handläggare.


Hur stort lånelöfte kan jag få?

Bankerna har något som kallas för skuldkvotstak och det är ett belopp som utgår från din årsinkomst och som du inte kan få låna mer än. Skuldkvotstaket är olika stort hos olika banker. Därför går det inte heller att säga hur många gånger din årsinkomst du kommer kunna få låna, utan det är något som du måste kontrollera med varje enskild bank. Lånelöftets storlek begränsas även av dina andra utgifter, såsom billån, övriga krediter och antalet barn i hushållet. Är ni två personer som tar ett lånelöfte blir beloppet ni kan få löfte om att låna större förutsatt att båda har stabil ekonomi.

Kan jag få ett lånelöfte utan fast anställning?

Tidigare var det i princip omöjligt för någon som frilansar, arbetar deltid eller har en tidsbegränsad anställning att få ett lånelöfte. Det har luckrats upp något och numera är det inte längre omöjligt, men det är svårare. Det finns ett antal banker som valt att specialisera sig på kunder som inte har en fast anställning, men nackdelen är ofta att räntorna är betydligt mycket högre. Om du inte har en fast anställning kan du undersöka dina möjligheter till att ha en medlåntagare för att få en lägre ränta. 

Går det att få lånelöfte med en betalningsanmärkning?

De flesta större banker kommer ge dig avslag om du har en betalningsanmärkning, men det betyder inte att du inte kan få ett lånelöfte. Du kan istället välja att kontakta bankerna personligen och be om att få en manuell handläggning där du tillsammans med någon ur personalen går igenom din ekonomi och även tittar på betalningsanmärkningen. Är det till exempel en parkeringsbot du har glömt betala men annars har skött din ekonomi klanderfritt är sannolikheten större att du får ett lånelöfte än om du har haft långvariga problem med att betala dina räkningar.