Hur mycket får jag låna?

Hur mycket pengar du får låna beror på vilken typ av lån det gäller och vad det är du ska använda pengarna till. Om du ska ta ett lån och har någonting som kan användas som säkerhet för lånet, till exempel en bostad eller en bil, kommer du i de allra flesta fallen bli beviljad ett högre belopp eftersom bankerna har en garanti för att de får sina pengar tillbaka. Lån som inte har någon säkerhet innebär i sin tur oftast att lånebeloppet blir lägre och att räntorna blir högre. Förutom att lånetypen påverkar hur stora belopp du kan få låna är också din egen ekonomi avgörande för hur stora summor du kan få.

Hur mycket får jag låna för konsumtion?

Först och främst vill vi klargöra att konsumtion inte enbart handlar om att du lånar pengar för att kunna köpa saker. Ett konsumtionslån används ofta när man behöver göra renoveringar, reparationer eller för att kunna finansiera andra dyrare inköp som man inte har ett sparat kapital avsatt för. Ett lån som du använder för din egen privatkonsumtion kallas för ett privatlån och ett sådant lån kräver ingen säkerhet.

Hur mycket du får låna utan säkerhet varierar från bank till bank. Det finns kreditinstitut som lånar ut upp till 600 000 kronor utan att du behöver uppge vad pengarna ska användas till eller ha någon säkerhet för lånet. Även fast det finns banker som lånar ut så höga belopp är det inte nödvändigtvis säkert att just du blir beviljad det högsta beloppet. Detta eftersom din ekonomi kommer granskas och avgöra hur mycket du får låna. Generellt sett kan man säga att ju högre belopp du vill låna, desto mer skärpta blir också kraven på din ekonomi. Har du en hög kreditvärdighet, är skuldfri och utan betalningsanmärkningar är det lättare att få låna högre belopp. 

Hur mycket får jag låna som snabblån?

Genom mikrolån, SMS-lån och snabblån är det ofta lägre summor du kan låna. Det gör att kraven för att du ska kunna låna det högsta beloppet aktörerna erbjuder vanligen är något lägre. Med den här typen av lån kan du låna allt från några hundralappar upp till ett par tiotusen kronor. 

Tänk på att dessa lån har en kortare löptid. Du måste alltså betala tillbaka lånet relativt snabbt och ofta har de även höga räntor, något som betyder att även fast du lånar ett lågt belopp är summan du ska betala tillbaka mycket större. Var därför noga med att alltid räkna ut hur mycket ett sådant lån kommer kosta dig i slutändan innan du ansöker om ett.

Kan jag påverka hur mycket jag får låna?

I slutändan är det alltid kreditgivaren som avgör hur mycket du får låna, men eftersom det finns saker som påverkar hur mycket du får låna kan du även påverka dina förutsättningar till det positiva. Om du vill kunna höja beloppet du får låna kan du bland annat:

  • Betala av alla dina krediter och avbetalningar om du har sådana
  • Säga upp eventuella kreditkort
  • Sluta köpa saker på av- eller delbetalning

Alla punkter som nämns här ovanför kommer nämligen höja ditt kreditvärde, något som alla kreditgivare tittar på innan de bestämmer hur mycket de är villiga att låna ut till dig. Tänk på att det tar tid att uppdatera uppgifter hos UC och andra kreditupplysningsföretag, så även fast du har följt alla punkter i listan ovan kan det ta någon månad innan det syns på ditt kreditbetyg. Om du är nyfiken på hur ditt kreditbetyg ser ut kan du begära en kreditupplysning på dig själv eller prenumerera på en tjänst som ger dig tillgång till alla uppgifter som en bank ser om dig när de tar en kreditupplysning.

En medlåntagare gör ofta att du kan låna mera

Om du vill låna ett större belopp men inte blir beviljad det själv är ett alternativ att ha en medlåntagare på lånet. Om ni är två personer som står på ett lån kommer det vara tryggare för banken att låna ut pengar till er eftersom ni är likvärdigt betalningsansvariga för alla amorteringar. De flesta banker godkänner en partner, förälder, syskon eller någon annan närstående som medlåntagare. 

En medlåntagares ekonomi kommer granskas på samma sätt som din egen när ni ansöker om ett lån tillsammans. Därför är det bra om medlåntagaren har en stabil ekonomi, en trygg inkomst och är helt fri från betalningsanmärkningar. Tänk också på att olika banker och kreditinstitut gör sina egna bedömningar och att alla inte har likadana regler. En del banker är mer förstående och mildare i sina bedömningar än andra. Har du och din medlåntagare ett långt engagemang hos er husbank och en bra relation till era eventuella bankpersoner är sannolikheten större att ni kommer få låna ett högre belopp.

Hur mycket får jag låna till bostad?

Hur mycket du får låna till en bostad är reglerat av lagstiftningen. Riktlinjerna för bostadslån har dessutom skärpts de senaste åren. Om du ska köpa en bostad får du som mest låna upp till 85 % av dess marknadsvärde. Resterande 15 % måste du ha som kontantinsats. Den här regeln finns till för att motverka att svenska hushåll skuldsätter sig för mycket. Tidigare gick det att ta lån på hela bostadens köpbelopp, men det går alltså inte att göra längre genom ett vanligt bolån. Däremot kan man ibland låna till kontantinsatsen på andra sätt om man inte har sparat ihop pengarna som behövs.

Vad gäller bostadsköp är det inte bara bostadens värde som styr hur mycket pengar du kan få låna utan även dina inkomster och ekonomiska förutsättningar. När du ansöker om ett bolån kommer banken göra en analys av din ekonomi och därefter se hur mycket pengar de beräknar att du kan klara av att låna och betala tillbaka. Även här gäller att om ni är flera personer som står på samma lån och båda har en stabil inkomst så blir beloppet ni kan låna högre än om du tar ett lån själv och har en lägre inkomst. 

Om ni inte är två personer som ska bo i bostaden kan du även vid ett bolån välja att ha en medlåntagare. Medlåntagaren står då med som betalningsansvarig för lånet, men denne behöver nödvändigtvis inte äga eller bo i bostaden. Om du inte skulle kunna betala dina amorteringar och räntekostnader i tid blir det medlåntagarens skyldighet att göra det. Framförallt är det unga vuxna som vill ta sig in på bostadsmarknaden och inte har den ekonomi som krävs för att göra det själva som använder sig av medlåntagare, och då är det ofta en förälder som står med på lånet.

Precis som vid andra lån kommer bankerna också titta på din disponibla inkomst och här finns det olika krav på hur mycket pengar du ska ha kvar att röra dig med. Det samma gäller hur stora lån du kan få ta i relation till din årsinkomst. Vissa banker låter dig låna 5 gånger din årsinkomst, medan andra låter dig låna mer eller mindre. I lagstiftningen finns det inga regler som säger att en bank måste låta dig låna ett visst antal gånger din årsinkomst utan det är något som långivaren avgör själv. Vidare kommer bankerna också att titta på övriga faktorer som rör din ekonomi, såsom anställningsförhållanden, skulder och om det finns barn i hushållet.

Hur mycket får jag låna baserat på min inkomst?

När du ansöker om ett lån tittar bankerna som vi redan nämnt på din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet påverkas både av dina skulder och av dina inkomster. Det är alltså inte bara din inkomst som avgör hur mycket du får låna, även om den naturligtvis spelar en stor roll för vilket lånebelopp du kan bli beviljad.

De flesta banker har som grundkrav att du ska ha en stabil inkomst. Den inkomst du har kan bland annat komma från:

  • En fast anställning
  • Visstidsanställning
  • Deltidsanställning
  • Projektanställning
  • Vikariat
  • Företagande
  • Sjukpenning
  • Arbetslöshetsersättning
  • Föräldrapenning
  • Frilansuppdrag
  • Avkastning från investeringar

När bankerna bedömer om din inkomst är stabil så är det alltid bäst att ha en fast anställning eller åtminstone en anställning som går långt fram i tiden. Är du företagare kommer de räkna ut vad din inkomst är på andra sätt, och om du har projektanställningar eller andra anställningsformer är regelverken ofta striktare eftersom din inkomst bedöms som mer ostabil. Hur bankerna bedömer din inkomst varierar, vissa godkänner exempelvis ersättning från a-kassa medan andra kräver att du i sådana fall kanske behöver en medlåntagare. 

Vilken inkomst ser bankerna på kreditupplysningen?

När bankerna tar en kreditupplysning kommer de kunna se dina årsinkomster för de senaste tre åren. De ser däremot inte vad du har tjänat den senaste månaden, eller det senaste året om de uppgifterna inte har skickats från Skatteverket till kreditupplysningsföretagen. Det är således den senast deklarerade inkomsten bankerna får tillgång till.

En vanlig gräns som många banker och kreditgivare har för att de ska vara villiga att bevilja ett lån är en inkomst på minst 120 000 kronor per år. Ju mer du tjänar desto högre belopp kan du få låna. Inkomstgränsen skiljer sig åt mellan banker men även mellan olika typer av lån. Ett SMS-lån kräver högst troligt en lägre årsinkomst än ett stort privatlån. 

Förutom att bankerna tittar på dina senaste årsinkomster kommer de göra en bedömning av din disponibla inkomst. Den inkomsten är den summa pengar bankerna räknar med att du har att röra dig med varje månad när alla dina löpande kostnader är betalda. Eftersom det ligger i kreditgivarens intresse att du ska kunna betala tillbaka dina lån vill de säkerställa att din ekonomi kommer gå runt och att du faktiskt har råd att betala tillbaka lån och att ta hand om övriga delar av din ekonomi.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan sägas att det är många faktorer som spelar in och avgör hur mycket pengar du kan få låna. Typen av lån, vilka krav bankerna eller kreditinstituten har och hur du har skött din ekonomi tidigare är några av dem, medan din nuvarande inkomst är en annan. Har du en sämre ekonomi och behöver låna lägre summor finns det flera snabblånsföretag som kan hjälpa dig med det, men de har ofta tuffare återbetalningstider och högre kostnader för lånen än en större bank som har högre krav på sina låntagare.