Pensionen består av tre delar: den allmänna pensionen som staten betalar ut, tjänstepensionen som kommer från de arbetsgivare du haft som betalat in till pensionen, samt den privata pensionen som är det du själv sparar till pensionen. En pensionsförsäkring är en del av det privata sparandet.
Många är osäkra på hur de bäst väljer rätt pensionsförsäkring, vad man bör tänka på och om pensionsförsäkring verkligen är det bästa alternativet för långsiktigt sparande. Tidigare var pensionsförsäkringar ett bra alternativ eftersom man kunde göra avdrag på de pengar som sattes in där. Men sedan årsskiftet 2015/2016 har detta avdrag tagits bort och därmed gjort pensionsförsäkringar till ett mycket oekonomiskt val. Genom en pensionsförsäkring blir du nu dubbelbeskattad, eftersom du stoppar in skattade pengar på ditt konto och sedan måste skatta för pengarna igen när de ska tas ut. Om du redan har pengar i en pensionsförsäkring är det inte dåligt att ha dem där, eftersom avdraget som togs bort gäller insättningar och så länge du inte gör några fler insättningar blir pengarna där inte dubbelbeskattade.
Det bästa alternativet är därför att hitta ett sparande som ger avkastning och som växer under åren tills dess att du ska gå i pension.
Vad finns det för alternativ till pensionsförsäkring?
Bra alternativ till pensionsförsäkringar är ett investeringssparkonto (ISK), en aktiedepå, en kapitalförsäkring eller att du amorterar på ditt eventuella huslån och sparar i ett vanligt sparkonto.
- Ett ISK (investeringssparkonto) är ett typ av värdepapperskonto där du sparar i aktier, fonder och andra värdepapper. Pengarna på kontot beskattas genom ett schablonbelopp och ägs av dig. Du gör vanliga månadsinsättningar och kan sedan själv välja om du vill gå in och göra placeringarna själv, eller ha en specifik fond du sparar i hela tiden. Du kan dock inte låsa pengarna på samma sätt som i en vanlig pensionsförsäkring och måste därför själv se till att du inte tar från kontot. När du sedan går i pension måste du själv också fördela pengarna då det inte sker någon automatisk månatlig utbetalning.
- En aktiedepå är ett aktie- och fondkonto som passar dig som vill kvitta dina vinster mot förluster. Du pensionssparar på samma sätt som i ett ISK men skattar med den vanliga 30 % skattesatsen. Pengarna blir inte låsta till kontot och du kan inte få en månatlig utbetalning vid pension.
- En kapitalförsäkring är en försäkring som används för att handla med värdepapper. Precis som ett ISK beskattas en kapitalförsäkring med ett schablonbelopp. Fördelen med en kapitalförsäkring är att du kan få månatliga utbetalningar. Pengarna på kontot är dock inte dina i den riktiga bemärkelsen utan ägs av försäkringsbolaget.
Känner man sig inte bekväm med något av dessa alternativ kan ditt alternativ vara att amortera på ditt bolån och spara i ett vanligt privat sparkonto.
Vad är bäst, lön eller pensionsförsäkring?
Om du förhåller dig till en klassisk pensionsförsäkring är en lön alltid bättre eftersom den skattas endast en gång. Med din lön kan du göra bättre och mer fördelaktiga sparanden än den i en pensionsförsäkring. Se alternativen ovan.
Flexpension är något som innefattar allt fler svenskar. Det är en förmån som innebär att arbetsgivaren gör en extra avsättning till tjänstepensionen och innebär också att man får ökade möjligheter att gå ner i arbetstid när man närmar sig pensionsåldern. Prata med din arbetsgivare för att ta reda på om du innefattas av förmånen.
Räknas pensionsförsäkring som enskild egendom?
Den allmänna pensionen räknas som enskild egendom och oftast tjänstepensionen med, beroende på hur villkoren ser ut i det enskilda fallet. Men om man önskar att pensionsförsäkringen ska vara enskild egendom uppnår man detta lämpligast genom ett äktenskapsförord. Vid en bodelning räknas annars din pensionsförsäkring inte som enskild egendom och kan komma att delas upp mellan dig och den du levt med.
Hur beskattas pensionsförsäkring?
Det är ett vanligt missförstånd att vi har en specifik pensionsskatt i Sverige. Pensionen beskattas som vanligt genom kommunalskatten, så om du har 30 % kommunalskatt är det 30 % skatt du betalar totalt. Om du har en större pension, med tjänstepension och andra tillägg, kan du nå brytpunkten för statlig skatt och då tillkommer även den.
Har du valt att spara i en pensionsförsäkring och gör insättningar efter årsskiftet 2015/2016 är det viktigt att veta att du skattar på de redan skattade pengarna du satt in, när de betalas ut.
Det framgår tydligt i din deklaration hur du beskattas för din pension. Känner du dig osäker på hur du ska spara inför pensionen? Eller hur du bäst placerar pengarna i ditt investeringssparkonto (ISK)? Vänd dig till vårt diskussionsforum på Passagen Debatt. Där kan du träffa andra och få svar på dina frågor och funderingar kring pensionsförsäkringar och pensionssparanden.